了解重疾险保费豁免,可能帮你省一大笔钱…

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经常有朋友在买重疾险的时候提问:保费豁免是什么情况?它有什么作用?今天,我们就一起来探讨下“保费豁免”这个问题。

那什么是保费豁免呢?保费豁免,其实指的是我们在保险缴费期内,投保人或被保人发生某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等)后,后续保费不用再交,保障合同依然有效。不过我们也看到了,要想达到保费豁免,必须满足以下两个条件:

  • 在保险合同规定的缴费期内:这一点比较好理解,说白了,就是只有在交费期内,保费豁免才能发挥作用。
  • 投保人或被保人达到某些特定的情况:豁免可分为两个部分,例如:投保人豁免和被保人豁免。

投保人豁免:

据了解,只有近年来的重疾险投保人豁免包含投保人轻症、中症、重症、全残、失能、身故豁免等责任。而之前的重疾险投保人豁免只包含身故、全残豁免。也就是说,只有投保人死了或者全残了,剩下的保费才不用交了,保障一直有效。(如果大家是前几年买的保险,申请投保人豁免时,最好看一下是否符合合同约定。)

那投保人豁免到底是什么呢?举个栗子:

如果小明为自己的太太购买保险,那么小明是投保人,太太是被保险人。在购买重疾险的时候可以同时选择附加购买“投保人豁免”,如果在缴费期间小明不幸发生轻症、中症、重疾、全残、身故、失能等风险,那根据投保人豁免条款,这份重疾险的所有后续保费不用再交,保障一直有效。

被保险人豁免:

目前一般重疾产品,被保险人的轻症、中症、重症豁免是不需要额外付费的,但是也有较少的重疾险豁免保险责任是需要额外付费,比如平安的平安福。需要注意的是,只有近年来的重疾险产品才是自带被保人豁免,之前的重疾险很少有带被保险人豁免责任的。(如果大家是前几年买的保险,申请被保人豁免时,最好看一下是否符合合同约定。)

那被保人豁免到底是什么呢?举个栗子:

比如小红为自己购买了一份重疾险,所以小红既是投保人又是被保人。如果小红在缴费期间内发生了轻症、中症等风险,根据被保人豁免条款,这份重疾险的所有后续保费不用再交,保障一直有效。

那如何获得保费豁免呢?

其实,目前大多数重疾险产品都有被保人豁免责任,不用单独花钱购买。只有投保人豁免才需要我们单独购买,不过能不能购买,还需要根据投保人的健康状况而定。据了解,一般只有夫妻互保、为孩子投保才会运用到投保人豁免。

  • 夫妻互保:夫妻互保就是互为投保人,你给我投,我给你投保。只要有一方发生了上述风险之一,则后续双方的保费都不需要再交了。
  • 为孩子投保:大人可以附加投保人豁免,如果大人不幸发生风险(轻症、重疾、全残、身故),那么孩子保障还在,却不用在缴费了。

因为,投保人为同一人时,保险产品自带被保人豁免,完全不需要投保人豁免。值得注意的是,能否添加投保人豁免,取决于投保人的健康情况,如果投保人不满足保险公司要求的健康状况,那就无法添加投保人豁免。

如果没法添加投保人豁免该怎么办?其实很简单,两个办法:

1、投保人自己提高自身的保险保额。举个栗子:小红今年30岁,终身重疾保额10万元,每年保费1500元,缴费20年;小红的女儿草莓今年1岁,终身重疾保额10万元,每年保费500元,缴费20年。由于身体原因,小红给草莓购买重疾险时无法附加投保人豁免。这个时候,为了避免后续的风险,小红可以将自己的重疾保额提高,例如:10万变成20万。这样通过提高自身保额,以便后期可以覆盖草莓的后续保费。

2、换个投保人。这个办法适用于为孩子投保。那给孩子投保时,附加谁做投保人最合适呢?如果父母双方身体都健康,建议选择挣钱最多的一方。如果父母双方有一方身体异常,建议选择身体健康的一方。

总的来说:在保险产品的豁免责任上,轻症豁免是最重要的;重疾保险中「保费豁免」提供的保障是实实在在的,有的并非免费,会以附加险的形式出现的,需额外支付一小部分费用;如果合同中有投保人豁免,且投保人身体条件满足购买要求的话,建议购买;一般长期的重疾、养老险,「保费豁免」实用性更强,一些保费较低的定期重疾险,一年缴费几百块钱的有没有豁免保费功能都不用太在意啦。

(文/我是李财师)

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